Private Kranken­versicherung für Selbst­ständige

Das Prinzip der Selbstbeteiligung kennen Sie vermutlich aus der Autoversicherung: Wer einen Teil der Kosten selbst übernimmt, spart bei den Beiträgen. In der privaten Krankenversicherung funktioniert das ähnlich. Ihr Vorteil: Je höher der vereinbarte Selbstbehalt, desto geringer fallen die monatlichen Beiträge aus. Das lohnt sich besonders für Selbstständige und Freiberufler:innen – sie profitieren von einer deutlichen Beitragsersparnis.

• Unabhängig von Ihrem Gesundheitszustand haben Sie die Möglichkeit, Leistungen aus dem Allianz MeinVorsorgeprogramm in Anspruch zu nehmen, ohne dass Ihre gewählte Selbstbeteiligung hiervon betroffen ist.

Private Krankenversicherung und Selbstbeteiligung kurz erklärt

• Die meisten privaten Krankenversicherungen (PKV) bieten Tarife mit Selbstbeteiligung oder Selbstbehalt (SB) an. Das heißt: Im Krankheitsfall zahlen Versicherte einen vereinbarten Teil der Behandlungskosten selbst.
• Ihr Vorteil: Personen, die selten ärztliche Behandlungen benötigen, können mit dem richtigen Selbstbeteiligungs-Modell bares Geld sparen. Denn je höher der vereinbarte Selbstbehalt im Versicherungsfall, desto günstiger sind in der Regel die monatlichen Beiträge.
• Über die Wahl des passenden Selbstbeteiligungs-Modells entscheiden Sie bei der Antragstellung: Nehmen Sie voraussichtlich öfter ärztliche Leistungen in Anspruch, empfiehlt sich eine niedrigere SB. Sind Sie selbstständig tätig und überwiegend gesund, zahlt sich oftmals eine höhere SB aus.
• In den MeinGesundheitsschutz-Tarifen der Allianz haben Sie verschiedene Optionen. Der jährliche Eigenbeitrag ist dabei immer auf einen Maximalbetrag begrenzt. Selbstständige und Freiberufler:innen kommen für ihre PKV vollständig selbst auf und erhalten keinen Arbeitgeberzuschuss. Ein hoher Selbstbehalt reduziert den Monatsbeitrag und spart in der Regel bares Geld.

Welche Selbstbeteiligungs-Modelle gibt es in der PKV?

Je nach Versicherungsunternehmen gibt es Selbstbeteiligungs-Modelle mit fester (fixer), modularer oder prozentualer Eigenbeteiligung. Grundsätzlich gibt es zwei Möglichkeiten:

1. Fixbetrag: Sie begleichen Ihre Rechnungen in Eigenverantwortung bis zu einer fest vereinbarten Summe.
2. Prozentual: Sie beteiligen sich anteilig an den Kosten jeder einzelnen medizinischen Behandlung – meistens bis zu einem festgelegten Maximalbetrag.

In beiden Fällen gilt: Nach dem Einreichen Ihrer Arztrechnung oder eines Rezepts erstattet Ihre PKV die Differenz zur festgelegten Selbstbeteiligung. Der Selbstbehalt gilt in der Regel pro versicherter Person und Kalenderjahr.

Die PKV-Selbstbehalt-Modelle im Vergleich

Freuen Sie sich über bis zu 30 Prozent Beitragsrückerstattung bei Leistungsfreiheit. Das bedeutet: Sie erhalten eine erfolgsunabhängige Beitragsrückerstattung von 10 Prozent. Hinzu kommt eine erfolgsabhängige Beitragsrückerstattung – diese steigt jährlich auf bis zu 20 Prozent.

• Ihre Beitragsrückerstattung wird nicht gemindert, wenn Sie Rechnungen für Leistungen aus dem Allianz MeinVorsorgeprogramm einreichen. Das heißt, Sie erhalten in diesem Fall trotzdem einen Teil Ihrer Beiträge zurück.

Beitragsrückerstattung in der PKV kurz erklärt

• Senken Sie aktiv Ihre Beitragskosten: Reichen Sie als versicherte Person in einem Kalenderjahr keine Rechnungen ein, erhalten Sie im Folgejahr eine Beitragsrückerstattung (BRE).
• Es gibt zwei Arten der BRE: Die tarifliche BRE ist garantiert und wird ausgezahlt, wenn Sie keine Rechnungen einreichen. Die erfolgsabhängige BRE (Bonus) wird ebenfalls bei Leistungsfreiheit ausgezahlt, ist jedoch abhängig vom Unternehmenserfolg. Die BRE wird allen anspruchsberechtigten Personen ausgezahlt.
• Wie hoch die BRE ausfällt, hängt von Ihrem Allianz-Tarif ab und davon, wie lange Sie keine Leistungen in Anspruch nehmen. Zudem müssen Sie die entsprechenden Voraussetzungen erfüllen.
• Allianz BonusCheck: Im Kundenportal „Meine Allianz" prüfen Sie bequem, was sich für Sie mehr lohnt – Rechnungen einreichen oder Bonus erhalten.

Wie setzt sich die Beitragsrückerstattung zusammen?

Die Beitragsrückerstattung (BRE) der Allianz für leistungsfreie Versicherungsjahre setzt sich grundsätzlich aus zwei Teilen zusammen: garantierter und erfolgsabhängiger Beitragsrückerstattung (Bonus).

1. Die garantierte Beitragsrückerstattung ist in den MeinGesundheitsschutz-Tarifen für Angestellte, Selbstständige und Freiberufliche hinterlegt und beträgt 10 Prozent. Das bedeutet: Beanspruchen Versicherte in diesen Tarifen in einem Versicherungsjahr keine Leistungen, erstatten wir im Folgejahr garantiert 10 Prozent des Beitrags zurück. Zusätzlich kann ein Anspruch auf einen erfolgsabhängigen Bonus bestehen.
2. Die erfolgsabhängige Beitragsrückerstattung (Bonus) ist für alle Vollversicherten der Allianz Privaten Krankenversicherung. Sie ist abhängig vom Geschäftsergebnis und nicht garantiert. Je nach Tarif und Dauer der Leistungsfreiheit kann der Bonus bis zu 50 Prozent betragen. Die Bedingungen und Voraussetzungen hierfür werden jährlich neu festgelegt. Die Details dazu finden Sie in unserem Merkblatt.

Als Selbstständige:r können Sie die Beiträge zur privaten Krankenversicherung teilweise von der Steuer absetzen. Die Beiträge zählen als Vorsorgeaufwendungen und sind steuerlich berücksichtigungsfähig – das gilt auch für Ihre Familienmitglieder.

• Einen Nachweis über die Höhe der abzugsfähigen Beiträge bekommen Sie von der Allianz Privaten Krankenversicherung automatisch zu Jahresbeginn zugeschickt.

Private Krankenversicherung: Das können Sie von der Steuer absetzen

• Versicherte können ihre Beiträge zur gesetzlichen oder privaten Krankenversicherung von der Steuer absetzen. Für gesetzlich Versicherte sind die Beiträge zur Krankenpflichtversicherung fast vollständig absetzbar.
• Privatversicherte können ihre Beiträge für die gesundheitliche Basisabsicherung steuerlich geltend machen. Auch die Pflegepflichtversicherung wirkt sich vollständig steuermindernd aus.
• Damit Ihre Beiträge berücksichtigt werden, müssen sie vom Versicherer elektronisch an die Finanzbehörden übermittelt werden. Dafür hinterlegen Sie nur Ihre Steuer-ID bei Ihrer Versicherung – der Rest läuft automatisch.
• Wo in der Steuererklärung Sie die Beiträge angeben, hängt davon ab, für wen Sie gezahlt haben. Auch Beiträge für Kinder und Ehe-/Lebenspartner:innen sind absetzbar.

Warum sollte ich meine PKV in der Steuererklärung angeben?

Dadurch reduzieren Sie Ihre Steuerlast. Wer krankenversichert ist, kann den Beitrag für den Grundschutz (Basisabsicherung) absetzen. In der PKV entspricht der Basistarif den Leistungen der GKV. Diese Beiträge zur Basiskranken- und Pflegepflichtversicherung können privat Versicherte nach § 10 EStG vollumfänglich in der Anlage Vorsorgeaufwand absetzen. Juristische Grundlage ist das Bürgerentlastungsgesetz. Geltend machen können Sie Beiträge für sich selbst, Ehe-/eingetragene Lebenspartner:innen und unterhaltsberechtigte Kinder. Auch Zusatzbeiträge oder von der Versicherung nicht übernommene Krankheitskosten können unter Umständen als außergewöhnliche Belastung angegeben werden – sofern der Höchstbetrag noch nicht ausgeschöpft ist.

Welche Zahlungen kann ich steuerlich absetzen?

Als Faustregel gilt: Mindestens 80 Prozent der gezahlten Krankenversicherungsbeiträge werden als steuermindernd anerkannt. Abhängig vom Versicherungsstatus:

• Gesetzlich Versicherte: Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung fast vollständig absetzbar, inkl. eventuellem Zusatzbeitrag.
• Privat Versicherte: Beiträge für die Basisabsicherung absetzbar. Zusatz-/Mehrleistungen über die Basisabsicherung hinaus sind nicht absetzbar.

Mehrleistungen wie Chefarztbehandlung, Einbettzimmer oder besserer Zahnersatz lassen sich nur kompliziert aufteilen. Ob Kosten absetzbar sind, richtet sich nach der jeweiligen Leistung – ein Überblick:

Bitte beachten Sie: Arztkosten, Krankenkosten sowie die Zuzahlungen für Brillengläser und Medikamente können im Rahmen der außergewöhnlichen Belastungen steuerlich berücksichtigt werden.

Wie werden die steuermindernden Beiträge berechnet?

Die Berechnung richtet sich nach der Krankenversicherungsbeitragsanteil-Ermittlungsverordnung (KVBEVO):

1. Es wird geprüft, ob ein Teil Ihrer Beiträge für Zusatzleistungen über die Grundabsicherung hinaus gezahlt wird (z. B. Einbettzimmer im Krankenhaus).
2. Enthält Ihr Tarif solche Extras, wird Ihr Beitrag aufgeteilt: Der Versicherer berechnet, wie viel auf die Grundabsicherung entfällt – über einen Faktor aus dem Verhältnis der steuerlich absetzbaren Leistungen zu allen Tarifleistungen.
3. Den auf die Grundabsicherung entfallenden Teil geben Sie in der Steuererklärung an. Ist der Höchstbetrag (1.900 € für Angestellte bzw. 2.800 € für Selbstständige) noch nicht erreicht, lassen sich ggf. zusätzliche Leistungen als „sonstige Vorsorgeaufwendungen" absetzen.

Wechseln Sie zur Allianz Privaten Krankenversicherung und steigen Sie direkt mit einer attraktiven Beitragsrückerstattung (BRE) ein – ab dem ersten Jahr, in dem Sie privat krankenversichert sind. Ihre leistungsfreie Vorversicherungszeit wird beim Wechsel auf Ihre Staffel der Beitragsrückerstattung angerechnet. Das erhöht Ihren Bonus auf bis zu 30 Prozent Beitragsrückerstattung – bereits im ersten Jahr, in dem Sie keine Rechnungen einreichen. Der Wechselvorteil gilt beim Wechsel von einer gesetzlichen oder einer privaten Krankenversicherung zur Allianz.

Wechsel in die private Krankenversicherung kurz erklärt

• Der Wechsel von der GKV in die PKV ist leichter als gedacht: Angestellte können wechseln, wenn ihr Einkommen über der Jahresarbeitsentgeltgrenze liegt.
• Immer mehr Menschen in Deutschland sind privat versichert – die PKV bietet je nach Alter und Tarif oft preiswerte Beiträge, umfangreiche Leistungen und weitere Vorteile.
• Umgekehrt gilt: Wer als angestellte Person unter die Versicherungspflichtgrenze fällt, muss unter Umständen in die GKV zurückkehren.
• Allianz Wechselvorteil: Wer als Neukundin oder Neukunde von einer anderen PKV oder der GKV zur Allianz wechselt, profitiert von einer höheren Beitragsrückerstattung bei Leistungsfreiheit und dem Allianz BONUS Programm.

Wann ist der Wechsel von GKV zu PKV möglich?

Ob und wann Sie wechseln können, hängt von bestimmten Kriterien ab:

• Jahreseinkommen: Für Angestellte erst ab einer Einkommensgrenze möglich. 2026 beträgt die Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) 77.400 € brutto jährlich.
• Berufliche Situation: Für Selbstständige ist kein Mindesteinkommen nötig. Die Versicherungspflicht in der GKV endet mit Beginn der hauptberuflichen Selbstständigkeit – dann ist der Wechsel möglich. Sonderregelungen gelten u. a. für Künstler:innen oder beim Abschluss einer PKV für Beamte und Beamtinnen.
• Gesundheitszustand: Vor dem Wechsel beantworten Sie in der Regel Gesundheitsfragen. Je nach Ergebnis der Gesundheitsprüfung erfolgt Aufnahme, Risikozuschlag, Leistungsausschluss oder Ablehnung (z. B. bei schweren Erkrankungen).
• Alter: Erwachsene können sich ab dem 18. Geburtstag eigenständig privat absichern, wenn die Voraussetzungen erfüllt sind (z. B. Studienbeginn, Selbstständigkeit, Einkommen über der Versicherungspflichtgrenze). Kinder und Jugendliche unter 18 können über die Eltern abgesichert werden, wenn beide Elternteile privat versichert sind.

Viele Selbstständige sorgen sich vor hohen PKV-Kosten im Alter. Die gute Nachricht: Weder die Beiträge noch die Leistungen ändern sich mit Eintritt ins Rentenalter. Mit dem 60. Lebensjahr (somit meist vor Rentenbeginn) entfällt zudem der gesetzliche Beitragszuschlag von 10 Prozent (der sogenannte „10-Prozent-Zuschlag"), der starke Beitragssteigerungen im Alter vermeiden soll. Im Rentenalter benötigen Sie keine Krankentagegeldversicherung mehr – diese Beiträge sparen Sie. Zusätzlich können Sie als Rentner:in einen Zuschuss der Rentenversicherung zum PKV-Beitrag beantragen: 8,75 Prozent der Rente, maximal 508,59 Euro monatlich (Stand 2026).

Auch Alterungsrückstellungen helfen, dass die Beiträge nicht allein aufgrund des Älterwerdens steigen. Das sind Ersparnisse, die in der PKV aufgebaut werden, um steigende Gesundheitskosten im Alter abzufedern: Versicherte zahlen in jungen Jahren oft mehr ein, als sie an Leistungen beanspruchen. Je früher der Wechsel in die PKV erfolgt, desto mehr Alterungsrückstellungen werden gebildet. Beitragsanpassungen durch geänderte Leistungsausgaben sind jedoch möglich.

• Zusätzlich bietet die Allianz mit der garantierten Beitragsentlastung einen attraktiven Zusatzbaustein: Mit dem Tarif MeineBeitragsentlastung reduzieren Sie Ihre PKV-Beiträge im Alter dauerhaft.